O que são juros compostos?
Juros compostos são o mecanismo em que os juros gerados em cada período são somados ao capital e passam a render juros também — o famoso "juros sobre juros". É o princípio por trás do crescimento exponencial de qualquer investimento de longo prazo, como CDB, Tesouro Direto, fundos de renda fixa e ações.
Albert Einstein teria chamado os juros compostos de "a oitava maravilha do mundo" — verdade ou não, a lógica é irrefutável: quanto mais cedo você começa a investir, mais tempo os juros têm para render sobre os juros anteriores.
Fórmula dos juros compostos
A fórmula básica é M = C × (1 + i)ⁿ, onde M é o montante final, C é o capital inicial, i é a taxa de juros por período e n é o número de períodos.
Com aportes mensais, o cálculo é feito mês a mês:
Nossa calculadora usa exatamente esse método — mais preciso do que a fórmula fechada com aportes, que não lida bem com prazos que não são múltiplos exatos de 12 meses.
Por que não dividir a taxa anual por 12?
Dividir 12% ao ano por 12 dá 1% ao mês — mas isso é taxa proporcional, usada em juros simples. Para juros compostos, a conversão correta é a taxa equivalente:
12% ao ano equivale a 0,9489% ao mês — não 1%. A diferença parece pequena, mas em 10 anos ela distorce o resultado final em centenas de reais. Nossa calculadora usa sempre a fórmula correta.
Juros compostos vs. juros simples
Nos juros simples, os juros são sempre calculados sobre o capital inicial — o crescimento é linear. Nos juros compostos, os juros são incorporados ao saldo e passam a render também — o crescimento é exponencial.
Em 1 mês, a diferença é desprezível. Em 10 anos com taxa de 12% a.a. e aporte de R$ 500/mês, a diferença entre os dois métodos pode superar R$ 50.000 no saldo final. Toda aplicação financeira séria usa juros compostos.
Perguntas frequentes
Qual taxa usar na calculadora?
Depende do investimento. Para referência, o CDI em 2026 está em torno de 13–14% ao ano. O Tesouro Selic acompanha o CDI. CDBs podem oferecer 100%–120% do CDI. Use a taxa do seu investimento específico.
A calculadora considera impostos?
Não. O resultado é bruto, sem descontar IR (que em renda fixa varia de 15% a 22,5% sobre o rendimento, dependendo do prazo) nem IOF (cobrado nos primeiros 30 dias). Para resultado líquido, aplique o percentual de IR sobre o campo "Rendimento".
Posso usar para simular o Tesouro Direto?
Sim. Informe a taxa de juros do título (ex.: 6,5% a.a. para um Tesouro IPCA+), o valor inicial, o aporte mensal e o prazo. O resultado não considera a variação do IPCA nem o desconto do IR, mas serve como boa referência de crescimento.